Страхование квартиры, взятой в ипотеку – как оно осуществляется и сколько стоит?

Содержание

Страхование квартиры по ипотеке: стоимость, условия и документы

Страхование квартиры, взятой в ипотеку - как оно осуществляется и сколько стоит?

Покупка жилья в ипотечный кредит влечет обязательные расходы на оплату страховки. Чтобы уберечься от излишних крупных трат, важно заранее рассчитать стоимость страхования квартиры по ипотеке, а также очень распространенного комплексного страхования.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке?

Предоставляя клиенту ипотечный заём, банк выдает ему крупную денежную сумму, которую согласно договору следует вернуть с процентами в течение длительного срока. Тем самым кредитная организация берет на себя серьезные риски невозврата кредитных средств.

Чтобы обезопаситься от потери денег, кредитор:

  • принимает в залог приобретаемую заложником недвижимость либо другое ценное имущество (другой недвижимый объект, автомобиль и др.);
  • дает ипотеку только под залог ликвидного имущества, высокая стоимость которого подтверждена оценщиком;
  • обязывает заемщика оплатить за свой счет страхование жилья при ипотеке;
  • мотивирует его застраховать и другие риски.

Страхование залогового имущества в России регламентируется законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, защищающим как интересы заемщиков, так и кредиторов.

Согласно п. 2 ст. 31 Закона залогодатель должен за свой счет страховать заложенную недвижимость от рисков утраты и повреждения.

Так что с юридической точки зрения, при ипотеке страховка квартиры обязательна, это не прихоть и не сговор банковских организаций.

Чтобы соблюсти требования закона и банка-кредитора, перед подписанием кредитного договора и получением денег необходимо:

  • узнать у специалиста банка, одобрившего заём, какие требования к страхованию рисков предъявляет кредитор и с какими страховыми компаниями он сотрудничает. Многие финорганизации требуют заключать договор страхования с одним из аккредитованных страховщиков;
  • узнать примерную стоимость страховки квартиры при ипотеке у страховщиков, соответствующих требованиям банка;
  • выбрать страховую компанию, узнать точную стоимость ее услуг;
  • собрать полный перечень документов для страхования квартиры по ипотеке;
  • подписать страховой договор накануне либо в день получения займа.

Что лучше: страхование залога или комплексное?

Перед выбором страховщика заемщику предстоит определиться, какой продукт страховой компании стоит покупать – страхование залогового имущества или комплексное страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием.

Комплексные продукты, которым отдают предпочтение и страховщики, и банки, включают три вида страхования:

  • недвижимости;
  • заемщика;
  • титула.

Согласно закону об ипотеке второй и третий виды являются добровольными.

Но на практике финорганизация может отказать в предоставлении кредита, если клиент одновременно с залоговым имуществом не застрахует себя от внезапной смерти либо потери трудоспособности и от утраты права собственности на приобретенное жилое помещение.

Узнавая, сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, титул, здоровье и жизнь заемщика по отдельности, нетрудно убедиться, что комплексный продукт обойдется дешевле.

Наибольшую сумму придется выплачивать в течение первых трех лет – именно такой срок оспаривания законности сделок с недвижимостью, а значит и страхования на случай утраты права собственности.

Многие задаются вопросом, обязательно ли страховать квартиру и жизнь при ипотеке каждый год.

О квартире говорилось выше, а отказ от личного страхования грозит ипотечнику немедленным увеличением процентной ставки по кредиту.

Выгоднее застраховаться и обезопасить семью (наследников) от потери жилья, чем увеличивать переплату по ипотеке.

Сколько стоит страхование?

Стоимость комплексного страхования составляет от 0,3% до 1,5% стоимости ипотечного займа в зависимости от степени страхуемых рисков.

Единой цены страховки не существует.

Стоимость личного страхования определяется индивидуально, учитывая состояние здоровья клиента, возраст, пол, род профессиональных занятий.

Цена страхования юридической чистоты сделки купли-продажи назначается с учетом характера и количества совершенных ранее сделок с недвижимым объектом.

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке от утраты либо повреждения, зависит от того, что представляет из себя эта квартира, в каком многоквартирном доме она находится, в какую сумму оценена (оценка залогового имущества – такая же обязательная процедура при ипотечном кредитовании, как и страхование). Но прежде всего – от размера ипотечного займа и требований кредитора.

Заемщик не обязан страховать полную стоимость недвижимого объекта. Главное, чтобы страховая сумма покрывала размер долга перед банком.

В зависимости от кредитной программы страховая сумма может равняться:

  • ипотечному займу;
  • займу, увеличенному на 10%;
  • займу, увеличенному на значение годовой процентной ставки.

Сумма страховой премии ежегодно уменьшается, поскольку она привязана к размеру основного долга по кредиту и пересчитывается страховщиком в соответствии с графиком платежей, запрашиваемым у кредитора.

Важно: страховые компании охотно предлагают рассчитать стоимость комплексного страхования онлайн с помощью специального калькулятора.

Практика показывает, что доверять таким программам нельзя – разница между суммой, которую покажет калькулятор, и реальной ценой страховки легко достигает четырехзначных чисел.

Какие условия страхования выбрать?

Страхование недвижимости при ипотеке подразумевает выплату заемщиком страховой премии – суммы денег, причитающейся страховщику. Существует два варианта выплаты этих средств:

  • единовременная выплата в момент заключения страхового договора;
  • ежегодные взносы.

Помимо этого, многие страховщики допускают выплату годовых взносов в рассрочку – ежеквартальными либо ежемесячными платежами. Но в таком случае общая сумма выплат может увеличиваться. На этот момент тоже следует обратить внимание.

Выбирая страховой продукт, рекомендуется также сравнить условия прекращения страхования и возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Если для страхователя важны удобство и экономия времени, нужно поискать страховщика:

  • требующего минимальный пакет документов / запрашивающего часть необходимых бумаг у кредитора;
  • допускающего подписание страхового договора и оплату первого взноса одновременно с подписанием ипотечного договора в банке.

Какие документы потребуются?

У каждой страховой компании свои правила и требования относительно того, какие документы нужны для страховки квартиры по ипотеке помимо заявления на страхование. Стандартный список бумаг включает:

  • оригинал и копию паспорта либо иного документа, удостоверяющего личность страхователя;
  • копию свидетельства о праве собственности на недвижимый объект либо выписки из ЕГРП;
  • копию договора купли-продажи либо иного правоустанавливающего документа на недвижимое имущество;
  • выписку из кадастрового паспорта;
  • технический план объекта;
  • отчет оценщика;
  • копию договора ипотеки.

Страхование титула, помимо перечисленных бумаг, может потребовать:

  • выписку из домовой книги;
  • согласие супруга продавца жилища на продажу;
  • согласие органов опеки на продажу «вторичного» жилья, в котором ранее проживали несовершеннолетние;
  • квитанции и чеки по платежам за коммунальные услуги, подтверждающие отсутствие долга по квартплате.

Специальные документы для страхования жизни по ипотеке не требуются. Одни страховщики предлагают пройти медосмотр, другие просят выписку из амбулаторной карты пациента поликлиники с пометкой, что лицо не состоит на учете в нарко- и психоневрологическом диспансерах.

Исчерпывающий список необходимых бумаг нужно спросить у специалиста страховой компании.

Можно ли сэкономить на страховке?

Во сколько обойдется страховка жилья при ипотеке, зависит не только от расценок страховщиков, но и от требований кредитора к составу страховой программы, или набору страхуемых рисков.

Если банк не выдвигает более жестких условий, страхователь может сэкономить ограничившись:

  • страхованием конструкции здания и отделки помещения, исключив имущество, находящееся в квартире;
  • страхованием только основных рисков – пожара, залива (повреждения водой) и преступных действий третьих лиц.

Заемщик также вправе сменить страховщика – заключить новый страховой договор с той компанией, где страхование залога по ипотечному кредиту и/либо комплексное страхование тех же рисков обходится дешевле. Такое перестрахование возможно по согласованию с кредитной организацией и только в том случае, если другая СК тоже соответствует ее требованиям.

Источник: http://proipoteku24.ru/stati/osobennosti-strakhovaniya-nedvizhimosti-pri-oformlenii-ipoteki-stoimost-i-usloviya/

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Страховка при ипотеке – это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки.

Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать.

Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку.

Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

– объект страхования;

– здоровье и работоспособность заемщика;

– титул жилья;

– страхование ответственности заемщика.

– потери работы.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке.

Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить.

При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры.

Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи.

Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки – приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса – это зависимость ставки от возраста застрахованного лица.

Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья.

Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

– временная потеря трудоспособности;

– инвалидность;

– смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы.

Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента.

Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет.

Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком.

Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже.

Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в “ВТБ 24” или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в “ВТБ 24”, можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%.

Для этого предусмотрена специальная программа.

Однако если вы выбираете страхование при “ВТБ 24”, вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье.

Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств.

Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

– требования вашего банка;

– размер кредита;

– состояние жилья (технические характеристики);

– общий срок страхования;

– наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. “ВТБ 24” предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья.

Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку.

Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении.

Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке – все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется.

Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился.

Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ.

Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно.

Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

– ваш ИНН;

– заявление;

– подписанный ипотечный договор;

– паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

– документы, подтверждающие право собственности жилья;

– акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в “ВТБ-24”, даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму.

Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций.

К таковым обычно относят:

– пожары;

– проблемы с водопроводными трубами (потоп);

– взрывы;

– грабеж со взломом;

– стихийные бедствия;

– вандализм;

– проседание грунта;

– наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в “ВТБ”, то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Источник: http://.ru/article/344641/strahovanie-jilya-pri-ipoteke-stoimost-obyazatelno-li-dokumentyi

Стоимость страхования квартиры по ипотеке

Стоимость страхования квартиры по ипотеке

Стоимость страхования квартиры по ипотеке зависит от нескольких факторов, которые регламентируются тарифами страховой компании.

Какое страхование является обязательным, а от каких услуг можно отказаться.

Ипотечное кредитование имеет множество трудностей, нередко приводящих к финансовым затратам.

И почему банки так настойчиво предлагают оформить страховку, предлагая за это более выгодные тарифы.

Это правило распространяется на имущество, которое выступает залогом.

Эти виды страхования не являются обязательными и заемщик вправе отказаться от них.

Так банк возмещает возможные убытки, которые придется понести в связи с болезнью или смертью заемщика.

Согласно законодательству, если у собственника имеется полис страхования и происходит несчастный случай, который приводит к полному разрушению имущества, страхователю выдается новая квартира, равная по метражу с утерянной.

Недвижимость оформляется в собственность совместными усилиями страховой компании и государственными органами.

Существующие правила

Страхование при ипотеке преследует несколько целей:

 Защита кредитора и инвестора от невыплаты по кредиту
 Уменьшение процентной ставки по кредиту до минимального значения
 Предоставление заемщику максимально выгодных условий по кредиту
 Перераспределение рисков между кредитной и страховой организациями
 Защита финансов кредитора в пределах страхового покрытия при дефолте должника

Главной целью страхования недвижимости является защита приобретаемого имущества от утери первоначальной рыночной стоимости по причине повреждений в следующих случаях:

  • затопление;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • взрыв газового или отопительного оборудования;
  • природные аномалии;
  • аварии коммуникационных систем.

Возможно дополнение рисков:

  1. Наезд транспорта.
  2. Повреждение конструкций из стекла.
  3. Падение крупных предметов на имущество.
  4. Нанесение ущерба соседям.
  5. Неисправность инженерных систем.

Оно распространяется на риски, связанные с утерей прав собственности в нескольких случаях:

 Покупка квартиры у мошенников заключение сделки с помощью угроз или обманных действий
 Документы были подписаны неуполномоченным лицом в результате чего сделка признана недействительной
 Расторжение договора купли-продажи в судебном порядке по иным причинам, независящим от покупателя (заемщика)

Нюансы процедуры

Если займ выплачивается раньше, то заемщик вправе обратиться в страховую компанию для перерасчета и возвращения части уплаченных за страховку средств.

Но некоторые банки дают возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, выдав список фирм-компаньонов.

Но это вызывает трудности с оформлением ипотеки, поскольку с выбранной компанией могут не сотрудничать кредитные организации, предлагающие ипотеку.

Если произошла порча имущества, то специалисты оценивают ущерб и выплачивают денежную сумму, необходимую для покрытия расходов, связанных с восстановлением квартиры.

Он, в свою очередь, производит расчет требуемой к погашению ипотеки суммы, а остаток возвращает заемщику.

При возникновении спорных ситуаций заемщик может обратиться в суд.

В этих случаях кредитор встает на сторону заемщика, возможно бесплатное предоставление услуг адвоката. Банку выгодно выиграть дело, чтобы не понести убытки.

: страховка при ипотеке, для чего нужно ипотечное страхование

Для этого в страховую компанию передаются сведения об остатке ссудной задолженности.

Существует два основных вида страхования залогового имущества:

 На сумму имущества при наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная стоимости квартиры. Этот вид выгоден, прежде всего, заемщику, которому при утрате имущества будет выплачена компенсация в размере сделанных по кредиту взносов за минусом процентов и платежей по страховке
 На сумму остатка по кредиту этот вид страхования обходится заемщику дешевле. При наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная задолженности по ипотеке. Заемщик, соответственно, в случае разрушения жилья остается без квартиры и средств, внесенных по кредиту

Второй вид страхования сейчас практически не практикуется. Он невыгоден как страховщикам, так и кредиторам.

Обязательно или нет

Многих заемщиков интересует обязательно ли платить за страховку и можно ли отказаться от дополнительных услуг.

Услуги страховой компании оплачиваются заемщиком, если иные условия не обговорены в договоре кредитования.

Согласно закону, заемщик обязан страховать залоговое имущество от рисков утери и порчи.

Аналогичное условие распространяется и на страхование жизни, здоровья и работы.

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Независимо от выбранной страховой компании, заемщику потребуется подготовить пакет документов.

Подробный перечень указывается при подаче заявки на ипотеку или обращении в страховую компанию. Также данная информация размещается на сайте страховщика.

Необходимый набор

Оформление полиса страхования производится при получении кредита.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

В качестве дополнительных документов страховщику могут потребоваться:

Образец договора

Договор страхования представляет собой соглашение между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (компания) о страховании квартиры, купленной по ипотечному кредиту при условии, что страховое возмещение равняется действительной стоимости имущества.

В договор включаются следующие пункты:

 Номер и предмет договора здесь указывается, что предметом договора является квартира, ее адрес, обязательство страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая
 Страховые риски указываются страховые случаи, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма. Этому пункту уделяется особое внимание, поскольку в дальнейшем придется доказывать, что несчастный случай, произошедший с квартирой, относится к приведенным рискам
 Страховая сумма указывается, что страховая сумма равна полной стоимости имущества на момент страхования. Обязательно прописывается цифрами и словами. Также в договоре указывается, что Выгодопотребителю (кредитору) выплачиваются средства в размере остатка ссудной задолженности. Остаток получает страхователь
 Срок страхования равен сроку действия договору об ипотеке
 Страховая премия указывается процент от страховой суммы. В договоре отмечаются также правила оплаты и сроки
 Обязательства сторон в этом пункте страховщик расписывает действия, которые проводятся при наступлении страхового случая
 Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения это события, которые не относятся к страховым случаям
 Заключительное положение реквизиты и подписи сторон

Сколько стоит

Если соглашаться на комплексное страхование, включающее риски по утере работы, болезни и смерти, то отдать придется около 1,5%.

Если заемщик не соглашается страховать жизнь и здоровье, то процент по кредиту повышается на 1,5%.

Страховой тариф подбирается индивидуально, в зависимости от нескольких факторов:

 Вид и стоимость квартиры застраховать элитное жилье дешево не получится. Оценщиками учитывается состояние и возраст дома, строительные материалы, типы перекрытий и другие моменты. Самыми «дорогими» в плане страхования являются квартиры с элитной планировкой и жилье в домах аварийного типа
 Возраст, профессия заемщика молодой, преуспевающий работник развивающейся фирмы привлекателен не только как заемщик, но и как страхователь. А вот служащие на опасном производстве люди предпенсионного возраста будут платить по страховке значительно больше
 Виды страхования если заемщик соглашается на комплексное страхование, то снижается стоимость услуг компании. Отказавшись даже от одного вида страхования, придется платить больше

Нередко заемщики сталкиваются с тем, что стоимость полиса им рассчитали по максимальному значению.

Чтобы понять, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, можно рассмотреть пример.

Стоимость квартиры – 3 млн.руб., срок – 10 лет. Заемщик вносит 1 млн.руб. в качестве первоначального взноса и 2 млн.руб. оформляется в кредит под залог имущества.

За страховку взимают 1%, а это – 200 тыс.руб. за весь срок кредитования. В первый год заемщик заплатит 20 тыс.руб., 1 666 руб. в месяц.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование – это специальная услуга страховой компании, применяемая при оформлении ипотеки.

К ней относится несколько видов страховок, цель которых – предотвратить убытки кредитора при возникновении непредвиденных ситуаций.

Комплексное

Как правило, страховщики предлагают комплексное ипотечное страхование, включающее в себя:

  • страхование имущества от порчи и утери;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • страхование титула;
  • страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Соглашаясь на комплексное страхование, необходимо внимательно читать условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом.

Важно помнить, что заставить сотрудничать с определенным страховщиком банк не вправе!

Комплексное страхование выгодно для заемщика. Если оно оформляется при получении займа, банк снижает процентную ставку.

Покупаемого жилья

Страхование квартиры, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием при оформлении квартиры.

Если в качестве залога заемщик предоставляет не покупаемую квартиру, а другое имущество, то страховать придется второе.

Банку нужны гарантии, что в течение срока кредитования недвижимость не сильно потеряет в цене и в случае отсутствия выплат по займу имущество будет перепродано для погашения задолженности.

Жизни заемщика

Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но полис позволит рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту.

А в случае смерти заемщика родственникам не придется нести ответственность за выплату кредита.

Поэтому дополнительное страхование, хоть и дорогое удовольствие, но все же нужная услуга.

Страховая сумма

Страховая сумма указывается в договоре. Она равна размеру кредита на момент оформления ипотеки плюс 10%.

При наступлении страхового случая ему будут возвращено часть средств.

Страхование квартиры при ипотеке является обязательным к выполнению условием банка.

Отказаться от данной услуги нельзя, согласно требованиям законодательства. А вот дополнительное страхование заключается только по согласию заемщика.

И если раньше в случае отказа от дополнительных услуг банк отказывал в выдаче кредита, то сейчас только повышается процентная ставка по ипотеке.

Источник: http://domdomoff.ru/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke.html

Страхование квартиры в ипотеке

Страхование квартиры в ипотеке

Согласно ФЗ №102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке…», покупка квартиры в ипотеку требуется обязательного оформления страховки на объект приобретения – квартиру. Банки вправе отказывать заемщикам в выдаче ссуды при отказе клиента покупать страховку.

Страховка защищает риски банка, поскольку на время выплаты ссуды сама квартира находится у него в залоге, а также риски клиента, который может утратить жилье из-за пожара или иной причины. Сегодня мы говорим о том, как застраховать квартиру в ипотеке.

Для чего страхуют жилье?

Клиент любого банка не вправе отказываться от страховки при оформлении ипотеки. Это условие вписано в закон и распространяется на все категории заемщиков без исключения.

Но страховка полезна не только банку, который не понесет финансовых потерь в случае гибели страхуемой квартиры, несомненная польза от страховки есть и для самого заемщика:

  1. Случится ли пожар, взрыв бытового газа, затопление или любое иное форс-мажорное происшествие, в результате которого квартире будет причинен невосполнимый ущерб, неоплаченный на момент происшествия остаток по ипотечной ссуде банку будет возвращен не ссудополучателем, а страховщиком.
  2. Когда квартира страдает в результате противоправных действий злоумышленников, ущерб возмещает страховая компания.
  3. Банк заведомо предлагает заемщикам, соглашающимся страховать жилье, более выгодные условия на ипотечные ссуды.

Сам заемщик окажется в патовой ситуации, когда по любой причине квартира окажется разрушенной или утраченной, а у него нет страховки.

Наступление таких печальных обстоятельств никак не влияет на обязательство вернуть ссуду банку.

Придется возвращать ссуду, хотя никакой выгоды от этого плательщик не получит.

Каковы условия страхования?

Важным обстоятельством страхования недвижимости является обязанность покупателя страховать квартиру еще до того, как будет подписан с банком ипотечный договор и договор на получение ссуды.

В общем случае страхователь сам выбирает, у какого страховщика покупать страховку. Но банк может рекомендовать страховые компании, которым сам доверяет.

Продолжительность действия договора страхования совпадает с продолжительностью выплаты ипотечной ссуды.

Ежегодно или ежеквартально (как указано в страховке) страхователь обязан вносить очередные платежи, размер которых определяется:

  1. Продолжительностью периода страхования (чем дольше, тем дешевле в пересчете на каждый месяц).

  2. Техническим состоянием объекта страхования (квартиры).

  3. Участвовала ли ранее данная квартира в различных сделках, связанных с переходом права собственности, и насколько часто это происходило.

Максимальным сроком страхования квартиры является отрезок времени – 50 лет, но каждый ипотечный заемщик определяет предпочтительную для себя продолжительность действия страховки и ставит об этом в известность банк.

Какими бывают страховки?

В выбранной заемщиком страховой компании необходимо определить, какой именно страховой продукт оптимально подходит для оформления ипотеки.

По желанию можно застраховать только саму квартиру, или же купить комплексную страховку, которая покроет страхование жизни и здоровье заемщика, застрахует титул собственности.

Страховщик будет обязан вместо клиента погасить ипотечную ссуду в банке, когда наступит любое из обстоятельств:

  1. Пожар, наводнение, взрыв бытового газа.
  2. Противоправные действия злоумышленников.
  3. Стихийное бедствие любого типа.

Согласно условиям страхования, страховая компания обязана возместить банку при наступлении форс-мажора не только основную сумму займа (остаток), но и проценты по нему.

Ограничение только на общую сумму выплаты по страховке – не более стоимости квартиры на момент подписания договора страхования.

По этой причине, когда квартира гибнет сразу после оформления ипотеки и страховки, некоторую часть убытков банку придется выплатить самому заемщику.

Оформляя комплексную страховку, клиент получает защиту сразу по трем направлениям:

  1. Страхование ипотечной квартиры.
  2. Страхование собственного здоровья и жизни.
  3. Страхование титула.

Такой полис защищает страхователя максимально полно.

Например, утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, иной причиной, из-за чего больше ссудополучатель не сможет продолжать гасить ипотеку приведет только к тому, что страховщик погасит остаток задолженности, но не лишит заемщика жилья.

Если наступит смерть ссудополучателя, его наследники получат квартиру, а долг погасит страховая компания. Оформляя комплексное страхование, страхователь не только защищает себя и свои финансовые интересы, но и получает в банке самые выгодные условия на получение ипотечной ссуды.

Какие документы нужны для страховки?

Ошибочно полагать, что для покупки страховки потребуется только паспорт и деньги.

На самом деле страхователю придется собрать обширный пакет документов, а только потом станет возможным подписание договора со страховщиком.

В каждой компании действуют свои внутренние правила, поэтому можно с уверенностью перечислить только основной пакет документов, а точный придется узнать в самой страховой компании.

Ипотечному заемщику обязательно потребуется представить:

  1. Заявление, заполненное собственноручно на бланке страховщика.
  2. Нотариально заверенные копии всех страниц паспорта страхователя.

    Сегодня ипотечные ссуды редко оформляются на одно-единственное лицо, намного чаще ссуда выдается группе созаемщиков. В таком случае потребуются копии паспортов созаемщиков.

  3. Для комплексного страхования потребуется результат медицинского обследования состояния здоровья.
  4. Для военной ипотеки потребуется копия военного билета.

Часть документов для страховки представляет продавец недвижимости, в него входит:

  1. Нотариально заверенную копию своего паспорта.
  2. Нотариально заверенное согласие супруга на продажу, если квартира находилась в совместной собственности.

  3. Пенсионеры предоставляют копии справок из ПНД и НД.

  4. Если на момент продажи в квартире были прописаны несовершеннолетние, то потребуется дополнительно разрешение на продажу, оформленное в органах опеки и попечительства.

Но главная роль в процессе оформления страховки при ипотеке отведена тем документам, которые относятся непосредственно к самой квартире. Это:

  1. Правоустанавливающий документ (договор на покупку, договор приватизации и т.д.).
  2. Выписка из ЕГРП о регистрации перехода права собственности.

  3. Поэтажный план дома и копия технического паспорта.
  4. Выписка из домовой книги с указанием всех зарегистрированных в квартире лиц.
  5. Номер финансового счета квартиры.

  6. Отчет независимой оценочной компании о стоимости квартиры.

Размер выплат по страховке определяется в виде процента от оценочной стоимости квартиры, оформляемой в залог банку по договору ипотечного кредитования.

Имеется в виду не вся сумма ссуды, а только та ее часть, которая еще не погашена заемщиком.

Размер выплат определяется в зависимости от:

  • Программы ипотечного кредитования в банке, условий;
  • Личности самого заемщика;
  • Технического состояния квартиры;
  • Процентной ставки по кредиту;
  • Валюты договора ипотеки;
  • Суммы займа;
  • Срока погашения ссуды.

Так работают серьезные страховые компании, индивидуально подходящие к каждому клиенту. В таком договоре будут учтены все нюансы сделки.

Согласно данным статистики, в среднем цена страховки по ипотечной ссуде равна 0,3-0,5% от остаточной стоимости кредита.

Но только в том случае, если речь идет лишь о страховании самой квартиры.

При комплексном страховании заплатить придется существенно больше 1-1,5% от остаточной стоимости кредита за каждый год.

Работает это так: страховщик звонит в банк и узнает, сколько еще заемщик должен по кредиту. От озвученной суммы назначается установленный по договору процент. В результате каждый год платить по страховке придется все меньше и меньше.

Если страховой случай наступил, что делать?

Главное, что следует сделать страхователю, когда обнаружено наступление любого из страховых случаев, перечисленных в полисе, это позвонить в офис страховой компании и поставить ее в известность об этом.

Второй звонок должен последовать в банк. Страховка формулируется таким образом, что получателем страхового возмещения становится не покупатель квартиры, а непосредственно тот банк, который выдал ипотечную ссуду.

Позвонив в банк и в страховую, можно более ничего не предпринимать и просто ждать. Возможны три варианта дальнейшего развития событий:

  1. Страховая компания изучит факты и выплатит страховое возмещение банку. С этого момента заемщик более не будет платить по закрытому кредиту.

  2. С момента подписания договора страхования прошло слишком мало времени, а страховой случай уже наступил.

    Заемщику придется погасить за свой счет дополнительные расходы, кроме выплаты основного долга банку и процентов по нему.

  3. Страховщик отказывается платить.

В первых двух случаях так или иначе, но для покупателя квартиры не произойдет болезненных финансовых потерь.

Иное дело третий вариант – тут придется обращаться с исковым заявлением в Арбитражный суд и взыскивать страховое возмещение в судебном порядке.

Расходы на ведение процесса получится взыскать с ответчика только после вынесения соответствующего судебного решения.

Очевидно, что страхование квартир при оформлении ипотеки – это не просто «лишние» расходы для покупателя, но и эффективный способ защитить его финансовые интересы. Не случайно банки куда лояльнее относятся к клиентам, соглашающимся на комплексное страхование. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/straxovanie-kvartiry-v-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть