8(800)350-83-64

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры

Содержание

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки - условия, преимущества и недостатки процедуры

Снижение ипотечных ставок привело к тому, что россияне стали чаще подавать заявки на рефинансирование кредитов. Банки эти запросы не удовлетворяют.

В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%.

Как граждане добиваются выгодных условий кредитования?

Сущность

Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита. Услуга делится на два типа:

  1. Внутреннее переоформление кредита на новых условиях путем составления допсоглашения.
  2. Внешнее переоформление – это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Процесс предусматривает оформление нового ссудного счета и его обеспечения при наличии документов, подтверждающих право собственности.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет.

Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно.

За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%.

Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%.

Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.

Проверить, выгодно ли оформлять в банке «ВТБ» рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:

  1. Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
  2. Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
  3. Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
  4. Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
  5. Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.

Преимущества

В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Отзывы клиентов подтверждают, что заемщики со стабильным высоким доходом могут значительно сэкономить средства.

Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.

Подготовка

Чтобы ответить на вопрос «Выгодно ли рефинансирование ипотеки в Сбербанке?» в конкретном случае, следует провести подсчет расходов.

  • первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
  • далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
  • если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
  • к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
  • если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Документы

Чтобы оформить в банке «Тинькофф» рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

  • копию паспорта;
  • заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
  • справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
  • договор страхования жизни заемщика;
  • первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора.

В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.

Составление заявки

Как только клиент получит согласие банка на переоформление договора, начинается сам процесс. Заемщик получит средства для погашения предыдущего кредита. Имущество будет передано в обеспечение новому банковскому учреждению.

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить.

Иначе увеличится ставка кредитования. В «Сбербанк» отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п.

, в «Абсолют банке» и того больше – 4 п. п.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1–2 п. п) по страхованию жизни. Длится это не больше месяца.

Что происходит на рынке?

Сбербанк ставку рефинансирования ипотеки снизил до исторического уровня в двухстах жилых комплексах.

Приобрести жилье в новостройке можно под 7,4-10% годовых, на вторичном рынке — под 9-10%.

Группа банков «ВТБ» оформляет ипотеки под 9,9-10%, а средства на покупку нового жилья выдает под 9,6-10%.

На таких же условиях, как и в «Сбербанк», можно оформить в банке «Открытие» рефинансирование ипотеки — под 10,2%. «Абсолют банк» и «Уралсиб» также снизили ставки до 6,5% на ограниченное количество новых квартир.

Ставки рефинансирования банков РФ представлены в таблице далее.

Банк Ставка,%
«Сбербанк» 10,9
«ВТБ» 9,7
«Газпромбанк» 10,2
«Дельтакредит» 9,5
«Райффайзенбанк» 10,5
«Уралсиб» 9,9
«Открытие» 10,25
«Абсолют» 10
«Санкт-Петербург» 10,9
«Запсибкомбанк» 10

Одним из важных условий перекредитования является отсутствие просрочек, пеней и штрафов. Если таковые имеются, то предварительно нужно погасить задолженность, а затем уже подавать заявление.

Проблема

Выгодно ли рефинансирование ипотеки кредитным учреждениям? В большинстве случаев нет.

На фоне снижения рыночных ставок банки стремятся сохранить процентный доход, который имеет большое значение в условиях нестабильной системы.

Поэтому они отказывают в изменении условий кредитования. Клиентам даже не дают формальных причин отказа.

По закону заемщик имеет право рефинансировать кредит, если договор не содержит прямой запрет на совершение этой операции. Однако сегодня банки все чаще включают данный пункт в договор. Это уже привлекло внимание регулятора.

У клиентов остается единственный шанс изменить решение банка.

Необходимо предоставить гарантийное письмо или предварительный договор из другого кредитного учреждения, по условиям которого банк обязуется досрочно закрыть кредит и выдать заемщику новую ипотеку на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке. В таком случае кредитор пойдет навстречу клиенту, поскольку досрочное погашение договора сильно сократит его процентный доход. Сделка станет убыточной.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: минусы

Добиться пересмотра условий договора практически невозможно, если часть долга была оплачена средствами материнского капитала, недвижимость оформляется в долевую собственность родителей и несовершеннолетних. Реализовать такой объект очень тяжело.

Пересмотр условий договора может повлиять на требования Банка России. Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв. Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов.

И наконец, самый главный недостаток – заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости. Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего. Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

Отзывы

Цена вопроса перекредитования имеет большое значение.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Отзывы клиентов подтверждают, что за переоформление комиссия не взимается.

Однако первоначальный банк может взять деньги за выдачу каждой из справок. Средняя стоимость таких документов составляет 1 тыс. руб.

Нотариальное оформление сделки и услуги оценочной компании заемщику придется оплачивать самостоятельно.

Стоимость оформления первого документа составляет 1,5-2 тыс. руб., а второго – 4 тыс. руб.

Только после оформления всех документов снимается обременение с закладной и регистрируется оно по новому договору в Регпалате.

Другие виды перекредитования

Перекредитование предоставляется не только по ипотеке, но и на кредитную карту, займ наличными или автокредит. Быстрее всего переоформляются потребительские займы, а дольше всех – ипотека.

Залоговую недвижимость нужно перерегистрировать и разобраться со страховкой. В целом преимущество услуги заключается в том, что новый кредит выдается на более выгодных условиях, снижается ежемесячный платеж.

Заемщик может даже поменять валюту.

Механизм услуги очень простой. Банк перечисляет средства на счет, с которого списывалась задолженность. Заемщику нужно оформить досрочное погашение в первом банке и сделать это следует до наступления срока внесения нового платежа.

Обычно первые два месяца ставка по кредиту в новом банке увеличивается. Однако может действовать и другая схема. На период погашения старых кредитов выделяется 40-50 дней. По истечению этого срока ставка увеличивается.

Так, например, поступают в «Альфа-Банке». При рефинансировании займа владелец зарплатной карты обслуживается на льготных 11,99%. Он может оформить новый договор на 7 лет и рефинансировать задолженность в пределах 3 млн руб.

Для не «зарплатных» клиентов лимит снижается до 2 млн руб.

Ситуация на рынке

Рефинансирование является одной из ключевых услуг банка. Поэтому на рынке образовалась серьезная конкуренция. Некоторые финансовые учреждения предоставляют услугу онлайн. Клиентам «Альфа-Банка» достаточно заполнить анкету через интернет-банк и получить ответы на все вопросы в чате.

Для предварительных подсчетов на сайтах размещаются онлайн-калькуляторы. При переоформлении кредита можно увеличить сумму займа и получить остаток средств наличными. Погашать задолженность клиенты могут через интернет-банкинг.

Разрешения финанасового учреждения на проведение операции не требуется. Банки неохотно воспринимают решение клиентов обслуживаться в других кредитных учреждениях. Никому не хочется терять прибыльных клиентов.

Сами банки предлагают данную услугу в первую очередь юридическим лицам с целью получить клиента на комплексное облуживание и не только по кредитной программе. Физических лиц чаще кредитуют по потребительским займам. Переоформление обеспеченных кредитов встречается крайне редко.

Источник: http://.ru/article/358703/vyigodno-li-refinansirovanie-ipoteki-plyusyi-i-minusyi-otzyivyi-o-bankah

Выгодно ли рефинансирование ипотеки – узнайте на этой странице | RI

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Все чаще современные банки предлагают такой продукт, как перекредитование ипотеки, и этот продукт в последнее время пользуется все большим спросом. Какая выгода от рефинансирования ипотеки для заемщика? И какие цели преследуют банки, предлагая займы на выплату уже имеющегося кредита?

Выгода от рефинансирования ипотеки. Ипотечные условия улучшаются, но кредит уже оформлен?

Условия ипотечного кредитования меняются год от года. Процентные ставки банков, по которым оформлялась ипотека еще несколько лет назад, претерпели некоторые изменения.

В данный момент предлагаются программы кредитования под более привлекательный процент. Те, из нас, кто уже взял заем, видят, что могли бы получить сейчас более интересные условия.

Если открыть калькулятор ипотеки и посчитать разницу в переплате по кредиту в течение всего срока, получается совсем безрадостная картина.

Кроме того, у заемщика может сложиться ситуация, при которой платить взносы по текущей ставке затруднительно.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки для заемщика?

Исправить ситуацию и получить адекватные условия по кредитам помогает заем, направленный на немедленное погашение текущего кредита.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Конечно, если ставка по новому кредиту хотя бы на пару процентов ниже.

За весь срок выплат общая сумма существенно уменьшается, достигается колоссальная экономия.

  • При оформлении нового кредита можно не только получить более выгодный процент, но и увеличить срок, на который деньги были предоставлены. В этом случае ежемесячные взносы по кредитам станут меньше, за счет чего снижается кредитное бремя, которое несет заемщик.
  • Во время рефинансирования в другом банке можно не только погасить существующий кредит, но и получить на руки некоторую сумму. Это поможет покрыть расходы на переоформление кредита, внести первый платеж по новому займу или просто решить текущие проблемы.
  • Еще одним преимуществом можно считать тот факт, что при рефинансировании сохраняется право на налоговый вычет. Вычет в конечном итоге снижает общую сумму денежных средств, уплаченных за жилье.

Несмотря на некоторые подводные камни рефинансирования клиент кредитной организации может реально снизить выплаты и приобрести жилую недвижимость по более низкой цене.

Во время перекредитования можно снизить взносы по кредиту, сэкономив значительную сумму. Или же сократить срок кредитования, оставив сумму взноса прежней. Рассмотрим выгоды на наглядном примере, сделать это поможет наш ипотечный калькулятор.

Выгодно ли рефинансирование. Снижение суммы выплат по ипотеке

Текущие условия кредита: Ипотека оформляется на сумму 4 млн. рублей под 13,5% на срок 20 лет, при этом ежемесячный платеж составляет 48 295 р., а общая сумма переплат — 7 590 797 р.

Если этот же кредит переоформить на тот же срок, но под 11,5%, то ежемесячный платеж будет составлять уже 42 658 р., а общая переплаты — 6 237 725 р.

В результате, благодаря рефинансированию мы экономим на ежемесячном платеже каждый месяц 5 638 р. И за весь срок по переплате процентов — 1 353 073 р.

Сокращение сроков по ипотечному кредиту — явная выгода от рефинансирования ипотеки

Текущие условия мы оставляем без изменений: Ипотека оформляется на сумму 4 млн. рублей под 13,5% на срок 20 лет ежемесячный платеж составит 48 295 р., а общая сумма переплат — 7 590 797 р.

Рефинансируем ипотеку под 11,5% и сокращаем общий срок выплат за счет сохранения прежней суммы ежемесячного взноса.

В результате общий срок кредитования уменьшается на 6,5 лет, и, благодаря уменьшению срока сокращаются процентные отчисления.

Сумма переплаты сократится аж на 3 597 498 р.

Какая выгода рефинансирования ипотеки для банка

Однако зачем банкам улучшать условия ипотечников? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? В современныхусловиях банкам все сложнее привлекать заемщиков, особенно, в таком сегменте, как кредитование ипотеки. Высокая степень закредитованности населения и снижение платежеспособности, обусловленное непростой экономической ситуацией, заставляет кредитные организации повышать привлекательность своих продуктов.

Предлагая более помощь в рефинансировании ипотеки, удобные условия (сроки, дополнительные платежи, минимальный набор документов, пр.) банки пытаются переманить клиентов, которым в данном случае конкурентная борьба только на руку.

Рассматривая предложения разных банков, внимательно изучите документы, проанализируйте и сравните условия. Стоит обратить внимание на дополнительные платежи, а также иные условия, только в этом случае заемщику удастся получить реальную выгоду от процедуры рефинансирования ипотеки.

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки: выгодно или нет – таков вопрос

Рефинансирование ипотеки – распространенная в мировой практике услуга, которой за время сотрудничества с банками смогли воспользоваться тысячи людей во всем мире.

Популярность она приобрела после мирового кризиса, что грянул в 2008 и 2014 годах.

Именно нестабильная экономическая ситуация стала тем самым фундаментом, который запустил и укрепил на рынке финуслуг именно такой продукт, как перекредитование ипотеки.

Именно такой продукт позволит заемщикам получать от банковской сферы определенную выгоду и преференции. Новый кредит позволяет экономить по 2–5% ежегодно в сравнении с невыгодными условиями предыдущего договора.

Рефинансирование ипотечного кредита: определение и особенность процедуры

Рефинансирование ипотечного кредита – банковский продукт, подразумевающий выдачу ссуды на погашении ранее выданного целевого займа (на приобретение, реконструкцию, ремонт, возведение жилья).

Такие программы предлагаются различными кредитными организациями, позволяют значительно сокращать ежемесячные выплаты за счет пониженной ставки. При заключении договора есть также возможность корректировать сроки возврата средств, валюту и сумму ссуды.

Для кредита в 200 тысяч долларов, который был выдан на 30 лет, и ставке в 12% ежемесячный платеж превысит 2 тысячи долларов. Заключив новые договоррефинансирования ипотеки на 9%, можно сократить платеж до 1,6 тысяч долларов.

Такие условия позволяют экономить в месяц чуть менее 0,45 тысяч долларов. За 30 лет такая экономия выливается в приличную сумму (порядка 159 тысяч долларов).

Именно такие условия позволяют программам становиться настоящим спасительным кругом для сокращения трат. Да и значительная, даже жесткая конкуренция на рынке финансовых услуг задает темпы его развития – разрабатываются и предлагаются все более выгодные новые программы.

Рефинансирование ипотеки: кто может на это рассчитывать

Процесс рефинансирования ипотеки запускается для тех клиентов, которые оформили договор с другим финучреждением. Рассчитывать на такой банковский продукт смогут исключительно те клиенты, у которых в контракте не прописано обратное.

Многие банки, желая защитить свои будущие прибыли, прописывают дополнительные пункты, которые запрещают рефинансировать ссуды в других кредитных организациях.

Следует обращать внимание на новые условия, которые чаще всего включают такие моменты:

  • сумма для кредитования не может быть большей, чем 80% от реальной рыночной стоимости жилья;
  • для установки стоимость недвижимости приглашается собственный эксперт банка;
  • оформляется залог, в роли которого выступает именно купленная недвижимость);
  • потребуется заключать новый договор о страховании;
  • ставка подбирается индивидуально, часто зависит от сроков партнерства.

Когда можно рассчитывать на перекредитование ипотеки: особенности и важные условия

Перекредитование ипотеки следует начинать только после предварительного посещения банка, который выдал первоначальную ссуду. Сообщив о своем желании, можно уточнить информацию о возможности перекредитования в своем банке.

На положительное решение может претендовать только добросовестный заемщик, который не забывал точно в срок погашать свои обязательства и не имеет просрочек.

Именно такие клиенты более всего выгодны для кредитных организаций, а потому передавать их конкурентам крайне невыгодно.

Когда не следует использовать ипотечное рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки – не всегда становится панацеей для заемщиков. Эта процедура встречает целый ряд бюрократических препятствий и проволочек. Следует учесть, что необходимо новому банку предоставить:

  • справки со старого финучреждения о своей благонадежности и полную кредитную историю;
  • документы на квартиру;
  • сведения и подтверждения о выведении недвижимости из-под залога.

Последний пункт предполагает новую процедуру оформления залога.

Потому возникают новые значительные расходы, поскольку необходимо провести оценку жилья, застраховать себя и недвижимость, оплатить все банковские сборы, комиссии, услуги нотариуса и пр.

Да и требования кредитные организации всегда выдвигают различные, а потому в новом финучреждении заемщику могут и отказать.

Рекомендуемая статья:  Причины отказа по заявке на ипотеку в Сбербанке

Преимущества и недостатки

Достоинства

Рефинансирование ипотеки имеет очевидные достоинства и недостатки. Преимущества предложенных схем заключаются в:

  • Снижении (иногда значительном) процентов. Даже 1 пункт позволяет сократить траты, особенно за несколько десятилетий.
  • Продления срока нового кредитного договора.
  • Избежание комиссий, которые в прошлом взимались старым банком.
  • Снижение стоимости ипотечного кредита.

Иногда достаточно заговорить с менеджером текущей организации о том, что клиент собирается уйти к конкурирующей организации, чтобы понизить ставки. Такое предложение считается наиболее выгодным, поскольку не влечет переоформление залога, проверки платежеспособности, дополнительных трат.

Недостатки

Рефинансирование ипотечного кредита потребует проведения процедуры с нуля. Но наибольшая опасность кроется в моратории на досрочное погашение ссуды, такое табу может ввести новый банк. Да и воспользоваться предложением часто смогут только идеальные клиенты.

Главные трудности: что важно учесть?

Процедура перекредитования имеет ряд преимуществ, однако она не слишком-то и распространена в стране. Широкую популярность программа не имеет, поскольку в вопросу:

  1. Слабо проинформировано население – некоторые заемщики даже и не догадываются, что есть уникальная возможность использовать такую услугу. Процедура также остается малопонятной.
  2. Может возникнуть беззалоговый период. Это время на перерегистрацию жилья и получение подтверждения на переход недвижимости от банка одного к другому. На процедуру потребуется несколько дней, а ведь средства для погашения кредита следует перечислять без отсрочек после подписания контракта. В этот период есть вероятность вообще не получить недвижимость, потому появляется ситуация для мошенничества.
  3. Необходимо израсходовать дополнительно средства и провести оценку недвижимости, получить страховку и заказать дополнительные услуги.
  4. Может возникнуть нежелание первого банка пойти навстречу клиенту, дав разрешение на рефинансирование.
  5. Нет возможности получить средства с подпорченной кредитной историей и наличием непогашенных просрочек. В этом случае новый потенциальный партнер не захочет связываться с неблагоприятным клиентом.

Рекомендуемая статья:  Военная ипотека – все, что нужно знать

Ипотечное рефинансирование – достаточно прогрессивная процедура, которая позволит существенно сокращать затраты семейного бюджета. Однако и такие программы имеют массу «подводных камней», а потому требуют тщательного, скрупулезного изучения.

Альтернативные варианты

Ипотечному рефинансирования достаточно сложно отыскать альтернативу, но есть несколько способов решения проблемы.

Первый – получение кредитной карты с большим лимитом. Это премиальная услуга, достаточно дорогая в эксплуатации. Этот вариант идеален для клиентов, которые смогут быстро погасить кредит и рассчитывают именно на это.

Второй способ – оформить заем на улучшение жилищных условий, когда не потребуется привлекать поручителей или предоставить залог.

Сумма кредитования невысока – она может достигать 1,5–2,5 миллиона руб. полученными средствами можно расплатиться по ипотеке (досрочно ее погасив).

В этом случае клиент получает преимущество – по новому договору жилье не будет числиться как залоговое.

Источник: http://flowcredit.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki.html

Рефинансирование ипотеки

05.02.2018

Это полезный механизм пересмотра условий кредитных условий ранее заключенного договора методом подписания нового самостоятельного соглашения.

Оно заключается на длительный срок, за который могут измениться многие аспекты (уровень дохода заемщика, законодательная база, семейное положение должника и т.д.).

Существует несколько способов сделать это законно, и все, что нужно знать о рефинансировании ипотеки – самые выгодные условия 2017 года.

Возможности, которые открывает рефинансирование

Еще до того, как оформить заявку, нужно оценить все, что может дать этот механизм. Самое выгодное перекредитование одновременно включает в себя следующие возможности:

  1. Банки, предлагающие рефинансирование ипотеки дают возможность снизить процентную ставку. Это особенно важно для тех, кто оформлял займ давно, и с учетом выплаты большей части долга можно значительно сократить расходы. Для многих рефинансирование ипотеки до 9 процентов – лучшая возможность быстро погасить остаток задолженности.
  2. Процедура предполагает увеличение срока (числа обязательных ежемесячных платежей). Эта возможность выручает того, кто в силу обстоятельств стал менее платежеспособным, с теперь погашение процентов стало невыносимым для бюджета.
  3. Рефинансирование ипотеки за счет потребительского кредита. Это косвенная мера, когда банком предоставляется новый денежный займ, который можно применить в качестве окончательного платежа по ипотеке, что позволит снять с дома или квартиры обременение. После оформления процедуры недвижимостью можно будет использовать без каких-либо ограничений.
  1. Помимо процентной ставки можно поменять валюту. Выгодные условия дают возможность выплачивать кредит в рублях. Изменится валюта и для тела кредита и его проценты.
  2. Можно сменить сам банк, который Вы выбрали изначально, на новый, в котором у Вас начисляется заработная плата, оформлен автокредит и прочее. Обычно имеет значение – какой банк находится ближе. При этом учитывают, в каких из банков-претендентов действую самые удобные условия.
  3. Перечень рефинансирующих организаций включает те, которые дают возможность увеличить сумму кредита, а разницу получить наличными. Рефинансирование ипотеки в таких банках удобно для тех, комму ввиду наличия задолженности отказывают в выдаче потребительских займов на ремонт, покупку мебели и бытовой техники и т.д.

В результате, рефинансируемые условия меняются на более выгодные. Перечисленных возможностей достаточно, чтобы выбрать для себя оптимальный вариант среди банков, которые предлагают рефинансирование.

Какие кредиты можно рефинансировать и что служит обеспечением?

Большинство банков, предлагающих перекредитовать ипотечное жилье, имеют в виду, что оно находится в собственности претендента. Имея на руках договор долевого участия, Вы скорее всего получите отказ.

Процедура рефинансирования ипотеки

Чтобы сделать все правильно сделайте следующие шаги:

  1. Изучите все действующие государственные программы для рефинансирования. Возможно, вы попадете под льготную категорию и получите ставку ниже самой низкой, предлагаемой рядовым гражданам. Нужно будет подготовить не намного больше документов, чтобы обосновать правомерность требований сделать перерасчет долга.
  2. Изучите ТОП рейтинг банков, проведите сравнение всех предлагаемых условий.
  3. Изучите требования к объекту недвижимости, и сравните с квартирой, взятой ранее по договору ипотеки.
  4. Перезаключите договор.

Требования к заемщикам

Все банки, предоставляющие рефинансирование ипотеки выдвигают схожие требованиям к претендентам, и чтобы получить самое выгодное рефинансирование ипотеки, нужно, чтобы обращающийся был:

  1. Гражданином Российской Федерации.
  2. Совершеннолетним. Программа рефинансирования ипотеки недоступна, если претенденту не исполнилось 18 лет.
  3. Не старше 50 лет от роду. Условия рефинансирования ипотеки не предоставляются тем, кто вышел за пределы этого возраста.
  4. Со справкой о доходе за полгода. Заявка на рефинансирование ипотеки будет удовлетворена, если претендент трудоустроен, является предпринимателем, имеет официальный доход.
  5. Владельцем недвижимости. По договору долевого участия рефинансируют не все банки. Ресурс, предоставляющий информацию о том, где возможно такое рефинансирование ипотеки – Сравни.ру.
  6. Не единственным заемщиком. Рефинансирование ипотеки (Сравни.ру тому доказательство) с большей охотой предоставляется тем, кто имеет семью.
  7. Надежным плательщиком. По статистике Сравни.ру рефинансирование ипотеки не предоставляются тем, кто имеет просрочки по платежам за последний год.

Рефинансирование с текущими просрочками

Рефинансирование ставки банка по ипотеке доступно для тех, кто исправно погашал долги.

Чаще всего прибегают к этому те, кто уже ощутил финансовые трудности, и имеет просрочки.

Размер ставки по рефинансированию ипотеки в банках на 2017 год – не единственное условие, которое нужно изучить претенденту.

Некоторые банки требуют, чтобы просрочка не превышала три последних платежа. И чтобы определить лучшее предложение рефинансирования ипотеки, нужно учитывать данные требования.

Если же просрочка имеет место в таком размере, что рефинансирование ставки ипотеки недоступны, то рассмотрите возможность получения потребительского кредита для погашения долга.

Лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков

Для того, чтобы сделать правильный выбор, нужен достоверный источник информации. Все объективные сведения сейчас перед Вами.

Практически любая кредитная организация, предоставляющая займы на покупку жилья, готова произвести рефинансирование ипотеки (ставки банков станут ниже). Но Сравни.

ру – это сервис, где можно в любой момент узнать самые лучшие условия рефинансирования ипотеки. Все сведения объективны в настоящее время

Единственный метод получить выгодное рефинансирование ипотеки – сравнение банков. И чтобы сделать это правильно, предлагаем перечень аспектов, которые нужно учитывать:

  1. Сравнение условий рефинансирования ипотеки начните с изучения лучших предложений. Просмотрите рейтинг рефинансирования ипотеки, а именно банков, приведенный ниже.
  2. Самое лучшее предложение на рефинансирование ипотеки не всегда предполагает минимальные проценты. Смотрите на все ключевые аспекты перекредитования.
  3. Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки посредством потребительского кредита. Может быть, имеет смысл погасить ее полностью за счет перекредитования, продать или обменять недвижимость и выплатить все долги.
  4. Лучшее рефинансирование ипотеки должно быть доступным. Смотрите на минимальную сумму. Выбирайте из тех условий, которые содержат подходящие для Вас требования и ограничения.
  5. Выгодные ставки рефинансирования ипотеки не только в Сбербанке. Изучите другие предложения.
  6. Выгодные ставки рефинансирования ипотеки можно получить в период проведения специальных акций. Эти условия ограничены во времени, и придется торопиться в период сбора документов.
  7. Рефинансирование ипотеки 7% и меньше возможно, но при этом будут иметь место особые требования к претенденту. Например, нужен будет определенный суммарный доход на члена семьи, минимальная сумма денег, ограниченный срок до полного погашения и т.д.
  8. Выгодные ставки рефинансирования ипотеки предоставляются тем, кто доказал свою добросовестность. Имейте в виду, что могут отказать ввиду наличия просрочек. Рассматривается период за последние 3-12 последних месяцев (индивидуально в каждом отдельном случае).
  9. банков для рефинансирования ипотеки сформирован на основании популярности у населения России.
  10. Некоторые предложения банков о рефинансировании ипотеки в 2017 предполагали, что до конца срока возврата денежных средств остался ограниченный период времени.
  11. В рейтинг банков предоставляющих рефинансирование ипотеки вошли те структуры, которые ведут деятельность по всей территории Российской Федерации.
  12. Рефинансирование ипотеки (условия банков) доступно для определенной возрастной категории граждан.
  13. Полный список банков, предлагаемых рефинансирование ипотеки, не ограничен публикуемым рейтингом.
  14. В список банков для рефинансирования ипотеки вошли те, которые наверняка есть поблизости от вашего места проживания.

Сравнить ставки рефинансирования ипотеки недостаточно. Чтобы выбор был единственно правильным, нужно обратить внимание и другие параметры:

  • какой процент рефинансирования ипотеки доступен, исходя из оставшейся суммы долга;
  • какие банки, предоставляющие рефинансирование ипотеки потребуют дополнительных затрат в виде комиссии;
  • выгодные ли предложения о рефинансировании ипотеки с точки зрения имеющихся минусов;
  • в каких банках рефинансирование ипотеки возможно ввиду наличия требований о периоде перекредитования;
  • имеет ли смысл оформлять рефинансирование ипотеки в 2017 году (на условиях 2017 года) или стоит еще немного подождать;
  • из списка рассматривайте в первую очередь те банковские структуры, в которых у вас оформлены счета или кредитные карточки (шанс получить отказ в этом случае минимальный).
  • если рефинансирование ипотеки в 2017 году не оформлялось, имеется ребенок (1 или2), а в последующие 5 лет Вы планируете пополнение семейства, то изучите льготные государственные программы для семей с двумя и тремя детьми;
  • выгодные предложения по рефинансированию ипотеки должны иметь экономический эффект (экономить семейный бюджет).

Учитывая все вышеперечисленное можно качественно сравнить ставки рефинансирования ипотеки, и принять правильное решение, в какой из банков обращаться, чтобы иметь возможность воспользоваться всеми преимуществами. Помните, что Вам могут отказать. При этом отчитываться о причине отказа кредитная организация не обязана.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

Каждый, кто воспользуется этим механизмом, станет обладателем следующих преимуществ. Объем каждого из них может меняться в ту или иную сторону, но общая картина будет неизменной.

Выгода 1. Уменьшение ежемесячного платежа

Все лучшие условия по рефинансированию ипотеки предполагают, что основной долг (ежемесячный платеж) будет снижен.

Это возможно ввиду предполагаемой возможности снизить процентную ставку или увеличить срок предоставления кредита.

В последнем случае размер ежемесячного платежа уменьшится благодаря увеличившемуся числу самих платежей.

Выгода 2. Уменьшение переплаты по кредиту

В зависимости от того, какой банк рефинансирует ипотеку, колеблется и сумма переплаты. Если количество платежей увеличено на много, то снизить переплату не получится.

Выгода 3. Снятие обременения с объекта недвижимости

Рефинансирование ипотеки на дом или квартиру в чистом виде не дает возможность вывести недвижимость из состава залогового имущества.

Но если осталось выплачивать немного, НТО можно оформить потребительский кредит. Тогда за счет полученных кредитных средств можно полностью закрыть долг.

Теперь можно будет производить с недвижимостью любые юридические и коммерческие действия, предполагаемые перечнем законных прав владельца.

Выгода 4. Смена валюты кредита

Во многих случаях, большой размер кредита обусловлен тем, что изначально (до рефинансирования процентной ставки ипотеки) заем брался в иностранной валюте.

Теперь же курс вырос.

Все предложения банков о рефинансировании кредитов предполагает, что после этого долг будет возвращаться только в рублях, и сумма будет фиксированной.

Выгода 5. Повышение удобства обслуживания кредита

9-процентное рефинансирование ипотеки – не единственное преимущество. Перевод долга в другой банк можно увязать со сменой работы.

Оплата ежемесячных платежей будет удобней, если в том же банке, который предоставил рефинансирование ипотеки (из списка Сравни.

ру), если в нем оформлен зарплатный счет.

Минусы рефинансирования ипотеки

Нужно понимать, что рефинансирование ставки ипотеки имеет и обратную сторону. Среди имеющихся недостатков нужно выделить следующие:

  1. Дополнительные комиссии.
  2. Изменение условий кредитования.
  3. После перекредитования нельзя оформить налоговый вычет.

Получая минимальную ставку по рефинансированию ипотеки на сегодняшний день нужно помнить, что потребуется понести дополнительные траты на нотариуса, оформление ряда документов, страховые взносы и т.д.

Поэтому помимо самой процентной ставки по рефинансированию ипотеки нужно взвесить целесообразность этих расходов. Цель – сберечь семейный бюджет и облегчить долговую нагрузку, а не бездумно снизить процентную ставку.

Где выгодные процентные ставки рефинансирования ипотечного кредита в 2018 году в банках Москвы и России?

По имеющимся сведениям о рефинансировании ипотеки (процентных ставок 2017 года) можно выделить шесть банков, действующих на территории столицы и Российской Федерации, которые предлагают самые выгодные условия:

  1. Сбербанк. Доступна возможность оформить рефинансирование ипотеки онлайн. Максимальный срок – 30 лет. Здесь самый низкий процент по рефинансированию ипотеки – 9,5%. Можно взять более 1.000.000 рублей, но не более 80% от оценочной стоимости жилья. Множество отделений работают по всей территории России, и в каком банке рефинансировать ипотеку – решать Вам. Минимальный пакет необходимой документации.

Источник: https://mybanktut.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki

Рефинансирование ипотеки: 3 варианта, достоинства и недостатки процедуры + описание условий рефинансирования ипотеки в 3 банках!

Долгосрочность – это основная особенность кредитов, направленных на покупку недвижимости.

Для каждого банка в приоритете клиенты-ипотечники, так как именно они дают банку хорошие проценты за пользование полученными банковскими средствами.

Рефинансирование ипотеки — одно из относительно-новых предложений, направленных на поиск новых клиентов.

Даже незначительные положительные сдвиги в экономической ситуации страны, способствуют улучшению условий в виде уменьшения процентов по полученным от банка средствам.

На самом деле, когда банк недополучает 0,5-1 процент, то эта сумма для него неощутима.
В свою очередь, простой обыватель уменьшение ставки воспримет с радостью и облегчением.

Действие, в котором происходит перезаключение ипотечного соглашения с одних условий на более мягкие, в отношении к заемщику, называют перекредитованием ипотеки.

Так, негативные экономические процессы прошлого года отразились почти на всех россиянах, поэтому стал весьма актуальным вопрос переоформления займа.

Виды рефинансирования кредита

Процедура рефинансирования всегда начинается с подписания кредитного соглашения, перезаключенного на улучшенных для кредитополучателя условиях.

Практика современной действительности показывает, что, к сожалению, лишь единицы заемщиков углубленно изучают содержание кредитного договора при его подписании. А зря – ведь невнимательное его прочтение может иметь тяжелые последствия.

Подробно суть банковского договора и ряд его возможных неприятных сюрпризов, которые могут позже всплыть – описаны в статье: «Кредитный договор: содержание документа, ключевые его положения + ситуации, позволяющие оспорить кредитный договор!» .

Способы перекредитования могут быть разными. Так, долговые обязательства, полученные в Росбанке, могут быть погашены частично или полностью заемными средствами, взятыми у Газпромбанка.

В данном случае следует проявить внимательность и изучить все нюансы нового кредита, чтобы убедиться в необходимости такого действия. В 2017 году кредитные организации предлагают разные виды рефинансирования ипотеки и других кредитов:

Вариант 1. Уменьшается процент ставки.

Здесь все просто: уменьшение процента ставки ведет к уменьшению выплат по ипотеке.

Вариант 2. Увеличивается кредитный период.

В данном случае общая сумма долга не изменяется, но увеличив срок ежемесячных платежей по займу, уменьшается ежемесячная сумма для оплаты.

Конечно, кредитополучателю, в общем итоге, придется выплатить большую сумму (из-за увеличенной суммы процентов), однако неподъемное ежемесячное бремя станет значительно легче.

Кредитной структуре данная альтернатива тоже выгодна, так как принесет большую прибыль и позволит избежать проблем с неоплаченными долгами.

Вариант 3. В платеже меняется валюта.

Перекредитование такого вида может быть выгодно лишь в той ситуации, когда заемщик категорично уверен, что курс приобретенной валюты будет повышаться в долгосрочной перспективе.

Например: сегодня ВТБ 24 дает возможность проводить рефинансирование ипотеки с помощью перевода иностранной валюты в рубли, в соответствии курсу перевода иностранных денег, который фиксируется курсом ММВБ в заданный момент.

При этом, ВТБ 24 дает возможность совместить два процесса: осуществить перевод в другую валюту и увеличить срок выплат по займу.

Кредитополучателю, погрузившемуся в тему долговых обязательств, также интересным для прочтения может оказаться материал: «Досрочное погашение ипотеки: условия + описание выгод. 3 подводных камня для заемщика!» .

В каких случаях перекредитование долга дает выгоду?

Когда смягчение кредитования осуществляется в пределах одной кредитной структуры, то это всегда приносит выгоду должнику.

Кредитополучатель при любом уменьшении процента получит значительную экономию.

Сама процедура рефинансирования в пределах одного кредитора осуществляется достаточно быстро, и не потребует дополнительных выплат. Кроме того, банки, опасаясь потери клиента, часто идут на уступки.

Вывод: Чаще всего, для получателя ипотеки выгоднее всего осуществить описываемую выше процедуру в своем банковском учреждении, чем перейти к другому заимодавцу с лучшими условиями.

Несколько иначе будет развиваться рефинансирование ипотеки в пределах другого банка. Даже самые лучшие условия не всегда позволят кредитополучателю сэкономить. А причина кроется в том, что в таких случаях возникают сопутствующие затраты.

Например: известно, что процесс переоформления потребительского кредита на более выгодные условия не связан с большими материальными затратами. И связаны они будут с переоценкой залогового имущества.

Обычно новый кредитор в этом случае предпочитает подстраховаться, поэтому до переоформления жилья, кредитополучатель будет выплачивать большой процент. И лишь с фактом оформления жилья ставка понизится.

По обстоятельствам, приведенным выше, банкиры советуют осуществлять рефинансирование ипотеки в другом банке только тогда, когда новый кредитодатель уменьшает ставку по кредитному договору на два и более процента.

По какой схеме другие банки проводят перекредитование

Реструктуризация долга, в отличие от обычной ссуды под залог имущества, предусматривает предоставление в банк пакета с дополнительной документацией.

В пакет с документами прилагается информация, относящаяся к выполнению обязательств по займу. Ведь получить клиента с кучей проблем никто не захочет.

Поэтому кредитодатель, давая согласие на перекредитование, потребует от заемщика исправно выплачивать платежи минимально полгода.

Внимание! Осуществляя рефинансирование ипотеки в другом банке, заемщику потребуется внимательно изучить договор. Когда в его содержании есть пункт о запрете досрочного погашения займа, то можно сразу сказать, что реструктуризация долга выгоды не принесет.

Какие документы потребуются для перекредитования ипотечного займа

Рассмотрим перечень документов для реструктуризации долга, требуемых Сбербанком в нынешнем году:

  1. Предоставить договор, который будет переоформляться:
    • договор по ипотеке с графиком ежемесячных выплат, а также другие соглашения, приложенные к нему;
    • закладная на недвижимость (копия);
    • справки со сведениями по остатку долга и факты просрочек по платежам (если таковые были);
  2. Заявитель должен предоставить свой паспорт и анкету.
  3. Документы о доходах заемщика: трудовая книжка (копия), сведения с места работы о зарплате и другие.
  4. Документы о праве собственности на жилье.
    Этот список является общим, однако по требованию кредитной организации, с учетом конкретных обстоятельств, в нем могут появиться дополнения и изменения.

 Как проводится процесс перекредитования

Процедура перекредитованя ипотеки в большей части банков проводится по одинаковому плану. Для примера рассмотрим все этапы перекредитования ипотечных займов в Россельхозбанке:

  1. Клиент подготавливает документы и отправляет их в банк.
  2. Если банк получил все документы, то в течение 10 рабочих дней они будут рассмотрены.
  3. При положительном решении банк назначит дату, когда заемщику нужно явиться, чтобы подписать новый кредитный договор и необходимые дополнительные соглашения.
  4. . Сумма оставшегося долга погашается новым кредитором. На счет старого кредитора поступают деньги от нового кредитора.
    Бывают случаи, когда в процессе перекредитования, при соблюдении определенных требований, банк предоставляет клиенту новый кредит с большей суммой.
  5. Заемщик получает справку, подтверждающую закрытие старого долга, и обязательства перед новой кредитной организацией.

При каких требованиях и условиях проводится перекредитование ипотеки в банковских учреждениях РФ

Если учитывать, что перекредитование, по своей сути, является оформлением нового кредитного договора, то к заемщику будут предъявляться требования такие же, как и при обычном кредитовании. В каждой кредитной организации требования могут иметь незначительные отличия, однако в общей сложности они будут похожими:

Так, к будущим кредиторам банки предъявляют следующие требования:

  1. Заемные средства могут получить граждане в возрасте 21- 55 лет (для мужчин верхний предел – 60 лет). При этом окончание срока долговых обязательств должно произойти до наступления пенсионного возраста.
  2. Право на получение займа предоставляется только гражданам России с наличием прописки.
  3. Трудовой стаж заемщика должен быть непрерывным в последние шесть месяцев. При этом последние пять лет работы должны иметь в общей сумме не менее года трудового стажа.
  4. Срок действия ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев.
  5. Наличие хорошей кредитной репутации.

Альфа банк: условия рефинансирования

Рассматривая условия рефинансирования ипотеки в разных банках, следует отметить, что они могут иметь значительные отличия. Для примера, изучим нюансы рефинансирования долговых обязательств в Альфа-Банке в 2017 году:

  • минимально возможная сумма средств, которая может быть выдана – составляет 300 000 рублей;
  • длительность действия программы – от 5 до 25 лет;
  • цена залоговой недвижимости – минимум 2,5 млн. рублей;
  • длительность действия программы – 5 – 25 лет;
  • процент по договорам (12,5 – 13,5%) находится в прямой связи со сроками кредитования;
  • для работников банка и владельцев зарплатных карт процент уменьшен;
  • лица, отказавшиеся от титульного вида страхования, получают ставку на три процента выше средневзвешенной;
  • в залог принимается любая собственность, которая расположена в регионах России.

 Сбербанк: условия рефинансирования

Сбербанк в наступившем 2017 году выставил следующие правила рефинансирования ипотеки для лиц, участвующих в зарплатном проекте, имеющим ее карты и счета:

  • размер кредита не может превысить 80% стоимости квартиры;
  • максимальный промежуток кредитования – 30 лет;
  • размер процентной ставки находится в прямой зависимости от периода кредитования: менее 10 лет – 12,75%; до 20 лет – 13%; до 30 лет – 13,75%;
  • лицам, не участвующим в проектах банка, ставка предусмотрена на 1% выше.

ВТБ 24: условия перекредитования

Рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в ВТБ 24:

  • выдаются средства в рублях;
  • максимальный срок перекредитования – 50 лет;
  • заемщик должен быть трудоустроен официально не менее 1-го месяца;
  • важно иметь гражданство РФ, с постоянной пропиской;
  • размер кредита не может превысить 80% стоимости жилья;
  • процентные ставки на вторичное жилье находятся в пределах 12,95 – 13,95%;
  • на преждевременное погашение долга – штрафы и ограничения не накладываются.

Какими бывают ставки?

Для погашения одного долга за счет оформления другого кредита кредитные учреждения предлагают два вида процентных ставок: это фиксированные и плавающие.

Особенность фиксированной процентной ставки заключается в том, что она не меняется на протяжении всего периода кредитования.

Ее положительная сторона – это предсказуемость по размеру ежемесячных платежей и возможность планировать расходы семейного бюджета. При фиксированной ставке заемщика не будет беспокоить процентный риск.

В плавающей ставке одна ее часть – постоянная, другая – переменная. С первой составляющей, на протяжении всего срока действия долговых обязательств, изменений происходить не будет.

Вторая составляющая плавающей ставки будет зависеть от условий, оговоренных в договоре. Так, в кредитах, полученных в рублях, плавающая ставка будет рассчитываться с помощью индикатора Mosprime, в результате размер ставки может изменяться каждый день.

Чтобы держать под контролем процентные ставки, Центральным банком РФ каждый год устанавливается базовая ставка рефинансирования. С ее использованием коммерческие банки получают кредиты от ЦБ РФ.

В чем отрицательная сторона ипотечного рефинансирования?

Наряду с положительными факторами описываемой выше процедуры следует отметить и ее отрицательные стороны:

  • заемщик вновь проходит весь процесс оформления кредита, собирает справки, доказывающие его финансовые возможности;
  • заемщик проводит оплату расходов по заявке, однако банк не дает гарантию, что заявка будет согласована;
  • при оформлении рефинансирования займа следует тщательно изучить договор, так как банки не всегда предоставляют заемщику прозрачную информацию по условиям кредита. Поэтому в подсчете суммы займа можно сильно ошибиться. В результате есть шанс потерять часть денег, потратить время и скомпрометировать себя в глазах кредитора, оформлявшего ипотеку изначально.

Кредитополучателей, изучающих тему ипотечных операций, может также заинтересовать материал: «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта продажи + риски и рекомендации, которые следует учесть при продаже!» .

 Заключение

В достаточно непростой сегодняшней действительности рефинансирование ипотеки стало актуальным инструментом для кредитополучателей.

Если у ипотечника возникла необходимость провести рефинансирование ипотеки, вполне возможно переоформить долговые обязательства.

Описанные выше программы рефинансирования в ведущих банках России помогут заемщику понять, какие сегодня действуют условия и выбрать для себя максимально выгодную программу.

Источник: http://biz-kreditka.ru/refinansirovanie-ipoteki-3-varianta-dostoinstva-i-nedostatki-protsedury-opisanie-uslovij-refinansirovaniya-ipoteki-v-3-bankah/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть